Blog
Končí vám fixácia hypotéky? Čo urobiť šesť mesiacov vopred
Koniec fixácie je jediný moment, keď môžete bez poplatku zmeniť banku. Časový plán, čo porovnať a koľko sa dá ušetriť.
Koniec fixácie je najlacnejšia príležitosť v živote hypotéky. Banka vám musí poslať novú sadzbu vopred a vy môžete bez poplatku odísť inam. Kto to nechá na poslednú chvíľu, zoberie, čo mu banka pošle. A banka pošle sadzbu pre klienta, o ktorom vie, že neodíde.
Časový plán
| Kedy | Čo urobiť |
|---|---|
| 6 mesiacov pred | Zistite aktuálnu hodnotu nehnuteľnosti a zostatok dlhu. Vaše LTV rozhoduje, akú sadzbu dostanete. Pod 70 % ste pre banky najlepší klient. |
| 4 mesiace pred | Porovnajte ponuky aspoň troch bánk. Nie z reklamy, ale s konkrétnym zostatkom, splatnosťou a vaším LTV. |
| 2 mesiace pred | Banka pošle novú sadzbu. Teraz máte v ruke ponuku konkurencie a môžete žiadať zníženie. Väčšina bánk sadzbu upraví, keď vidí reálnu alternatívu. |
| 1 mesiac pred | Ak vlastná banka neustúpila, podpíšte refinancovanie. Nová banka potrebuje čas na posudok a čerpanie presne k dátumu konca fixácie. |
Koľko sa dá ušetriť
Pri zostatku 150 000 € a 25 rokoch splatnosti znamená rozdiel 0,5 percentuálneho bodu približne 40 € mesačne, za päťročnú fixáciu 2 400 €. Rozdiel jedného bodu je 80 € mesačne a takmer 5 000 € za fixáciu. Poplatky za refinancovanie, teda znalecký posudok a kataster, bývajú do 400 € a niektoré banky ich preplácajú.
Na čo si dať pozor
- Nová fixácia, nová stresová skúška. Pri refinancovaní vás nová banka posudzuje ako nového klienta, teda podľa DTI a DSTI. Ak sa vám od poslednej hypotéky znížil príjem alebo pribudli úvery, refinancovanie nemusí prejsť. Vlastná banka pri predĺžení fixácie príjem znovu neskúma.
- Navýšenie úveru. Refinancovanie s navýšením je lacnejšie než spotrebný úver, ale predlžuje splácanie a mení účel. Banky navýšenie nad 20 % pôvodného zostatku posudzujú prísnejšie.
- Poistenie a ťarchy. Nová banka potrebuje nové záložné právo a vinkuláciu poistky. Skontrolujte, či poistná suma zodpovedá dnešnej hodnote domu, staré poistky sú často podpoistené.
Keď máte hypoték viac
Pri dvoch a viac nehnuteľnostiach sa fixácie ľahko prehliadnu. Zapíšte si ich na jedno miesto spolu s koncom poistenia a termínmi revízií. Hodnio v portfóliu pripomína koniec fixácie pol roka vopred a ukazuje aktuálne LTV každej nehnuteľnosti, aby ste vedeli, s čím do banky idete.